Kuolinpesän vakuutukset

Kuolinpesän nimissä olevia vakuutuksia voidaan useimmiten irtisanoa kuolinpesän osakkaiden yhteisellä päätöksellä. Irtisanominen onnistuu sekä ennen että jälkeen pesänjaon.

Eri vakuutusten irtisanomisessa on eroja, esimerkiksi vainajan henkilövakuutukset päättyvät automaattisesti kuolinpäivään. 

Useimmiten vakuutuksen irtisanomiseksi Ifiin tulee toimittaa:

• perukirjan osakasluettelo ja jokaisen osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus, tai
• perukirjan osakasluettelo, osakkaiden antama valtakirja ja valtuutetun osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus.

Jos kuolinpesän osakkaat ovat valtuuttaneet yhden osakkaan toimimaan vakuutusasioiden asianhoitajana toimittamalla meille valtakirjan liitteineen, voi asianhoitaja irtisanoa vakuutuksen allekirjoittamallaan irtisanomisilmoituksella.

Eri vakuutusten tarkemmat irtisanomisohjeet löydät alta kyseisen vakuutuksen alta:

• Ajoneuvovakuutuksen irtisanominen
• Henkilövakuutuksen irtisanominen
• Omaisuusvakuutuksen irtisanominen

Pääsääntöisesti kuolinpesä voi irtisanoa vakuutuksen kuolinpesän osakkaiden yhteisellä päätöksellä ja kirjallisella ilmoituksella.

Jos kuolinpesä on jo aiemmin toimittanut Ifiin perukirjan osakasluettelon sekä valtakirjan, joka valtuuttaa yhden osakkaista hoitamaan kuolinpesän vakuutusasioita kaikkien osakkaiden puolesta, kirjallinen irtisanomisilmoitus riittää. Jos yhtä osakasta ei ole valtuutettu asioimaan kaikkien osakkaiden puolesta, tulee Ifiin toimittaa:

1. perukirjan osakasluettelo ja jokaisen osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus, tai
2. perukirjan osakasluettelo, osakkaiden antama valtakirja ja valtuutetun allekirjoittama irtisanomisilmoitus

Lisätietoja vakuutuskohtaisista irtisanomisohjeista löydät kyseisen vakuutuksen kysymysten alta.

Henkilön menehdyttyä lähetämme uudet laskut paperisina kuolinpesän osoitteeseen, joka on menehtyneen henkilön viimeisin postiosoite. Sähköinen laskutus, kuten e-laskun tai Omat sivut -laskun tilaus päätetään automaattisesti. Mahdollinen voimassa ollut suoramaksusopimus säilyy siihen asti, kunnes kuolinpesä purkaa sen.

Jos menehtyneen henkilön laskut ovat olleet 6- tai 12-eräisiä, vaihdetaan laskutussykli automaattisesti neljäeräiseksi.

Jo ennen perunkirjoitusta voit pyytää meiltä tarvittavat tiedot maksaaksesi maksua vaativan vakuutuslaskun. Voit mm. pyytää

• vakuutuslaskun eräpäivän muutosta,
• uutta korjauslaskua,
• jo lähetetyn laskun lähettämistä uudelleen vainajan kotiosoitteeseen, tai
• pyytää erillisen maksajan lisäämistä vakuutussopimukselle

Sähköinen asiointi purkautuu automaattisesti. 

Kuolinpesän laskutusosoite on oletusarvoisesti vainajan viimeisin postiosoite. Tähän osoitteeseen lähetetään kaikki asiakkaalle eli kuolinpesälle osoitettu paperiposti, kuten laskut tai vakuutusasiakirjat.

Laskutusosoitteenmuutos voidaan tehdä kuolinpesän osakkaiden yhteisellä suostumuksella, johon vaaditaan joko kaikkien osakkaiden allekirjoittama ilmoitus tai sen osakkaan allekirjoitus, joka on valtakirjalla valittu kuolinpesän vakuutusasioiden hoitajaksi. Valtakirjan liitteeksi vaaditaan kopio perukirjasta.

Jos osakkaita on vain yksi, hän voi itsenäisesti muuttaa kuolinpesän laskutusosoitetta. Tätä varten ei tarvita erillistä valtakirjaa, vaan kopio perukirjasta riittää.

Tarvittaessa voidaan vakuutussopimukseen lisätä erillinen maksaja, joka on vastuussa laskujen maksamisesta. Tämä ja laskutusosoitteenmuutos onnistuu tarvittaessa myös asiakaspalvelumme avulla.

Mikäli ylimääräistä vakuutusmaksua on kertynyt ja kuolinpesälle jää voimaan vakuutuksia, käytetään rahat ensisijaisesti jäljelle jäävien vakuutusten tulevien maksujen maksamiseen. Jos ylimääräistä vakuutusmaksua joudutaan silti palauttamaan, se palautetaan kuolinpesän tilille. Jos Ifillä ei ole tiedossa kuolinpesän tilinumeroa, käänny asiakaspalvelumme puoleen.

Jos kuolinpesän tili on päätetty, on ylimääräiset vakuutusmaksut mahdollista palauttaa myös kuolinpesän osakkaalle. Tätä varten tarvitsemme

1. kopion perukirjan osakasluettelosta,
2. kaikkien osakkaiden antaman vapaamuotoisen kirjallisen suostumuksen maksunpalautukselle, sekä
3. tilin omistajan nimen, henkilötunnuksen sekä tilinumeron, jolle raha palautetaan.

Oletusarvoisesti kuolinpesän vakuutuslaskut lähetetään paperisina kuolinpesän osoitteeseen, joka on menehtyneen henkilön viimeisin postiosoite. Jo ennen perunkirjoitusta voidaan kuolinpesälle lisätä erillinen laskujen maksaja pyydettäessä. Se onnistuu ottamalla yhteyttä asiakaspalveluumme.

Kuolinpesän osakkailla on kuolinpesän asioiden hoitoon yhteishallinto, jonka tarkoituksena on suojella kaikkien kuolinpesän osakkaiden oikeuksia. Siksi tarvitsemme tiedon siitä, ketkä kuolinpesän osakkaat ovat, jotta voimme luovuttaa tietoa vain heille. Helpoiten kerrot tiedon meille toimittamalla kopion perukirjan sivusta, johon osakkaat on listattu.

Jotta kuolinpesän vakuutusasioita hoitaessa ei joka kerta tarvitsisi kerätä ja toimittaa Ifiin jokaisen osakkaan allekirjoitusta, suosittelemme, että osakkaiden joukosta valitaan yksi henkilö vakuutusasioiden asianhoitajaksi. Tämä tapahtuu toimittamalla meille valtakirja, jonka liitteenä on kopio perukirjan sivusta, jossa osakkaat on listattu. Tämän jälkeen valittu henkilö edustaa kuolinpesän jokaista osakasta ja pystyy tekemään muutoksia kuolinpesän vakuutuksiin osakkaiden edustajana.

Jos kuolinpesässä on vain yksi osakas, voimme perukirjan saatuamme tehdä muutoksia vakuutusturvaan. Vapaaehtoisen vakuutuksen irtisanomiseen tarvitaan vain osakkaan laatima kirjallinen irtisanomisilmoitus.

Asiakirjat on tietoturvallisinta toimittaa Ifiin sähköisesti suojattuna sähköpostina verkkoselaimen kautta.

Näin lähetät pyydetyt asiakirjat Ifiin suojattuna sähköpostina:

1. Siirry osoitteeseen https://secure.if.fi/
2. Voit vaihtaa sivun kielen sivun oikeasta yläkulmasta (suomi, ruotsi englanti)
3. Syötä "Lähettäjä" -kenttään oma sähköpostiosoitteesi. Syöttämääsi sähköpostiosoitteeseen toimitetaan linkki, jonka kautta pääset lähettämään suojatun sähköpostin.
4. Järjestelmä tarkistaa onko syöttämääsi sähköpostiosoitetta rekisteröity palveluun aiemmin
   • Jos sähköpostiosoitettasi ei ole ennen käytetty palvelussa, sinun tulee klikata "Rekisteröidy"-painiketta. 
   • Jos sähköpostiosoitteesi on jo rekisteröity palveluun, verkkopalvelu ilmoittaa asiasta. Voit joko etsiä sähköpostilaatikostasi aikaisemmin saamasi sähköpostiviestin, jonka sisältämää linkkiä klikkaamalla pääset lähettämään suojatun sähköpostin Ifiin. Jos aiemmin vastaanottamasi sähköposti linkkeineen on hävinnyt, klikkaa "Tilaa uusi linkki" -painiketta, ja lähetämme viestin sinulle uudelleen.
5. Kirjaudu sähköpostitilillesi, jonka osoitteella rekisteröidyit palveluun. Postilaatikossasi odottaa uusi sähköpostiviesti otsikolla "Rekisteröinti / Registrering / Registration". Avaa viesti, sen lopussa olevaa linkki klikkaamalla verkkoselaimeesi avautuu uusi ikkuna, jonka kautta voit lähettää suojatun sähköpostin ja lisätä siihen tarvittavat asiakirjat liitteeksi.
6. Lähetä viesti osoitteeseen kuolinpesa@if.fi

Menehtyneen henkilön omistama vakuutettu ajoneuvo siirtyy kuolinpesälle, jolloin kuolinpesä on ajoneuvon omistaja sekä haltija. Perinnönjaon yhteydessä ajoneuvon omistus siirtyy uudelle omistajalle, jolloin uuden omistajan (tai omistajien) tulee vakuuttaa ajoneuvo ja rekisteröidä se omiin nimiinsä.

Yleisesti ottaen, rekisteröityjen ajoneuvojen vakuutukset päättyvät automaattisesti, jos

• kuolinpesä myy ajoneuvon,
• ajoneuvolle lisätään uusi haltija, joka on myös vakuuttanut kyseisen ajoneuvon, tai
• pesänjaon jälkeen ajoneuvon uusi omistaja vakuuttaa ajoneuvon ja rekisteröi sen itselleen. 

Jos kuitenkin ajoneuvon vakuutus halutaan erikseen irtisanoa, tulee Ifiin toimittaa

• perukirjan osakasluettelo ja jokaisen osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus, tai
• perukirjan osakasluettelo, osakkaiden antama valtakirja ja valtuutetun osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus.

Irtisanomisen kanssa ei ole syytä kiirehtiä, sillä ajoneuvo on hyvä turvata vakuutuksella, vaikkei ajoneuvo olisi ajossa. Ajoneuvo voi joutua seisoessaankin vaikkapa ilkivallan tai tulipalon kohteeksi, jolloin vakuutus ja sen tarjoama turva ovat tarpeen.

Liikennevakuutuksen irtisanomista edellyttää se, että ajoneuvo on virallisesti poistettu liikennekäytöstä.

Kuolinpesä on ajoneuvon omistaja sekä haltija. Traficom päivittää tiedon ajoneuvorekisteriin saatuaan tiedon kuolemasta Väestörekisterin kautta. Silloin ajoneuvovakuutukset siirtyvät kuolinpesän nimiin, ja ajoneuvovakuutuksen hinta muuttuu.

Ajoneuvovakuutuksen hinta muuttuu, koska emme voi tietää, kuka ajoneuvolla ajaa sen ollessa kuolinpesän nimissä. Ajoneuvovakuutus voi olla kuolinpesän nimissä niin kauan, kun kuolinpesä on jakamaton.

Jos kuolinpesän omistamalla ajoneuvolla on pääasiallinen käyttäjä, voi kuolinpesä lisätä hänet Traficomin ajoneuvorekisteriin ajoneuvon haltijaksi. Tällöin hän voi itse vakuuttaa ajoneuvon, ja vakuutuksen hinta muodostuu uuden vakuutuksenottajan tietojen perusteella. On hyvä muistaa, että ajoneuvon haltijan tulee hankkia ajoneuvon vakuutus omiin nimiinsä ennen kuin haltijatiedon lisäys voidaan tehdä katsastuskonttorilla. Asiakaspalvelumme auttaa mielellään asian hoitamisessa.

Kun kuolinpesä on jaettu, ajoneuvon uuden omistajan tulee rekisteröidä ja vakuuttaa ajoneuvo omiin nimiinsä. Kuolinpesän ajoneuvovakuutukset päätetään, kun ajoneuvo siirtyy virallisesti kuolinpesältä uudelle omistajalle.

Kuolinpesä muuttuu automaattisesti ajoneuvon vakuutuksenottajaksi. Ajoneuvovakuutuksen hinta nousee kuuden kuukauden kuluttua vakuutuksenottajan muuttumisesta. Tämä johtuu siitä, ettemme tiedä, kuka ajoneuvoa käyttää. Jos ajoneuvolla on pääasiallinen käyttäjä, kuolinpesä voi lisätä hänet ajoneuvon haltijaksi, jolloin hän voi itse vakuuttaa ajoneuvon, ja vakuutuksen hinta muodostuu hänen tietojensa perusteella. Lisää tietoa ajoneuvon kuolinpesärekisteröinnistä löydät Traficomin verkkosivuilta.

Kuolinpesän osakas voi tehdä ilmoituksen ajoneuvon liikennekäytöstäpoistosta asioimalla rekisteröintejä tekevällä katsastusasemalla. Ilmoitusta varten tarvitaan rekisteröintiotteen ilmoitusosa eli II-osa.

Riittää, että yksi kuolinpesän osakas allekirjoittaa II-osan. Osakkaan tulee itse tietää, että hänellä on oikeus toimia kuolinpesän puolesta, perukirjaa tai valtakirjaa ei siis tarvitse esittää. Jos kuolinpesällä ei ole hallussaan II-osaa, voi kuolinpesän osakkuuden osoittaa myös perukirjalla tai vainajan virkatodistuksella.

Jos katsastusasemalla asioiva henkilö on valtuutettu eli kuolinpesän osakkaan edustaja, tarvitsee hänen esittää sekä perukirja että valtakirja, josta hänen valtuutuksensa ilmenee.

Ajantasaiset ohjeet löydät Traficomin sivuilta.

Menehtyneen henkilön henkilövakuutukset, kuten henkivakuutus, päätetään automaattisesti henkilön kuolinpäivään heti kun olemme saaneet tiedon henkilön kuolemasta Digi- ja väestötietovirastolta. Vakuutuksia ei siis tarvitse irtisanoa erikseen.

Jos menehtynyt henkilö on ollut vakuutuksenottajana jonkun muun henkilön vakuutuksella, vakuutus voidaan irtisanoa kuolinpesän jäsenten yhteisellä suostumuksella. Irtisanomiseen tarvitaan:

• Perukirjan osakasluettelo ja jokaisen osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus, tai
• perukirjan osakasluettelo, osakkaiden antama valtakirja ja valtuutetun allekirjoittama irtisanomisilmoitus.

Jos menehtynyt henkilö on ollut vakuutuksenottaja, mutta vakuutettuna on ollut joku muu, täytyy vakuutukselle lisätä uusi vakuutuksenottaja. Jos vakuutettu on täysi-ikäinen, hän voi siirtää vakuutuksen omiin nimiinsä kirjallisella ilmoituksella, jos vakuutettu on alaikäinen, hänen huoltajansa määrittää uuden vakuutuksenottajan.

Menehtyneen henkilön henkivakuutukset on päätetty automaattisesti kuolinpäivään. Korvaussumma menehtyneen henkivakuutuksesta ei tule maksuun edunsaajille automaattisesti, vaan korvausta on haettava erikseen. Lue tarkemmat ohjeet korvauksen hakemiseksi henkivakuutuksesta.

Kuolinpesän nimissä olevia vakuutuksia voidaan useimmiten irtisanoa kuolinpesän osakkaiden yhteisellä päätöksellä. Irtisanominen onnistuu sekä ennen että jälkeen pesänjaon.

Omaisuusvakuutuksen irtisanomiseksi tarvitaan

• Perukirjan osakasluettelo ja jokaisen osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus, tai
• perukirjan osakasluettelo, osakkaiden antama valtakirja ja valtuutetun allekirjoittama irtisanomisilmoitus.

Huomaathan, että joissakin kuolinpesän vakuutuksissa, kuten vuokra- tai palveluasunnon kotivakuutuksissa, irtisanomiseen vaadittavat asiakirjat vaihtelevat vakuutustarpeesta ja vuokrasopimuksen irtisanomisesta riippuen, kts. alla.

Jos menehtynyt henkilö on asunut vuokra- tai palveluasunnossa, voidaan vakuutukset joko irtisanoa tai jättää voimaan riippuen siitä onko asunnon vuokrasopimus irtisanottu tai jääkö asuntoon vakuutettavaa omaisuutta.

Jos vaikkapa palveluasunnon vuokrasopimus on irtisanottu eikä asuntoon jää omaisuutta, joka kaipaa vakuutusta turvakseen, voit irtisanoa asunnon vakuutuksen toimittamalla meille yhden osakkaan allekirjoittaman irtisanomisilmoituksen. Jos kyseessä on ollut vuokra-asunto, johon ei jää vakuutettavaa omaisuutta, tarvitaan vakuutuksen irtisanomiseksi yhden osakkaan allekirjoittama irtisanomisilmoitus sekä todistus vuokrasopimuksen päättymisestä.

Vaikka menehtyneen asunnon vuokrasopimus olisi irtisanottu eikä kotivakuutukselle ole enää tarvetta, muista, että asunnossa oleva omaisuus voi edelleen olla tarpeen turvata kotivakuutuksella. Tällöin vakuutuksen irtisanomista tulee harkita tarkoin, ja tarvittaessa vakuuttaa asunnon omaisuus muuten.

Vakuutus, vaikkapa kotivakuutus, voi olla kuolinpesän nimellä niin kauan, kunnes pesä on jaettu tai omaisuus on myyty. Kun kuolinpesä on jaettu, uusien omistajien pitää vakuuttaa kuolinpesältä saatu omaisuus.

Kuolinpesän nimissä oleva kotivakuutus on voimassa niiden osalta, jotka asuivat vakuutuksenottajan kuollessa vakinaisesti hänen kanssaan samassa taloudessa ja asuvat edelleen tässä samassa osoitteessa (esim. leski tai lapset).

On hyvä muistaa, että kuolinpesän omaisuus ei sisälly osakkaiden kotivakuutuksiin ennen kuolinpesän jakamista, vaan kuolinpesän omaisuus on aina turvattava erikseen omalla vakuutuksellaan.

Matkatavaravakuutus vakuuttaa samassa kotitaloudessa asuvien perheenjäsenten matkatavarat. Jos menehtyneen henkilön kotitalouteen kuuluu muita jäseniä ja matkatavaravakuutus halutaan irtisanoa, tulee Ifiin toimittaa

• kopio perukirjan osasta, johon on listattu osakkaat tai
• kopio perinnönjakokirjasta, sekä
• kirjallinen irtisanomisilmoitus: jos yksi osakas on valtuutettu yksi asianhoitaja, hänen allekirjoittama ilmoituksensa riittää. Jos asianhoitajaa ei ole valittu, tulee irtisanomisilmoituksessa olla kaikkien osakkaiden allekirjoitus.

Kuolinpesä on taloudellinen kokonaisuus, joka syntyy vainajan varoista ja veloista. Kuolinpesän osakkaita ovat vainajan perilliset, leski ja sellaiset henkilöt, joille vainaja on testamentannut jonkin jako-osuuden perinnöstään (yleistestamentinsaajat). Mikäli vainajalla on rintaperillisiä, leski on kuolinpesän osakas siihen saakka, kun kuolinpesän ja lesken välillä toimitetaan ositus, jolla määritellään lesken avio-oikeuteen perustuva osuus puolisoiden omaisuudesta. 

Kuolinpesän osakkaat voivat halutessaan valtuuttaa valtakirjalla yksittäisen kuolinpesän osakkaan tai muun henkilön hoitamaan kuolinpesän asioita. Kuolinpesä voidaan myös luovuttaa käräjäoikeuden määräämälle pesänselvittäjälle (virallisselvitys).

Kaipaatko lisätietoa? Tutustu Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan tietopakettiin kuolinpesän pankki- ja vakuutusasioiden hoidosta.

Henkilön menehdyttyä kuolinpesän osakkaiden pitää tehdä tai teettää perunkirjoitus, jossa laaditaan perukirja. Perukirja sisältää muun muassa vainajan tiedot, luettelon kuolinpesän osakkaista, kuolinpesän varat ja velat sekä jäljennöksen mahdollisesta testamentista ja avioehtosopimuksesta.

Perukirjaa käytetään muun muassa perintöverojen määrittämiseen ja perinnönjaon pohjana. Perunkirjoitus tulee tehdä lain mukaan kolmen kuukauden kuluessa henkilön kuolemasta. Huomaathan, että tarvitset perukirjaa myös, jotta voit hoitaa kuolinpesän vakuutusasioita.

Kaipaatko lisätietoa? Tutustu Digi- ja väestötietoviraston tietopakettiin perunkirjoituksesta.

Testamentteja on kahdenlaisia; yleistestamentti ja erityistestamentti. Testamentin muoto vaikuttaa siihen, onko testamentin saaja kuolinpesän osakas.

Yleistestamentilla testamentin tekijä määrää koko omaisuutensa tai tietyn murto-osan siitä tietylle henkilölle. Yleistestamentti ei siis koske tiettyä esinettä tai omaisuutta, vaan testamentin tekijä määrää omaisuudestaan yleisluontoisesti tai kokonaisuutena. Testamentinsaajasta tulee kuolinpesän osakas ja hän osallistuu muiden kuolinpesän osakkaiden, kuten lesken ja rintaperillisten kanssa päätöksentekoon.

Erityistestamentilla taas testamentataan tietty esine tai rahasumma testamentin saajalle. Erityistestamentin saajasta ei tule kuolinpesän osakasta eikä hän myöskään osallistu pesän hallintoon.

Kun puhutaan kuolinpesästä, se on käytännössä aina jakamaton. Kun kuolinpesä jaetaan, suoritetaan ositus ja perinnönjako eli toisin sanoen kuolinpesän omaisuus jaetaan kuolinpesän osakkaiden kesken ja omaisuus siirtyy osakkaiden omistukseen. Kuolinpesä lakkaa olemasta sen jälkeen, kun sen varat ovat jaettu ja kopio perinnönjakokirjasta on toimitettu Verohallintoon.

Kuolinpesää ei ole pakko jakaa tietyssä määräajassa, vaan kuolinpesän osakkaat voivat halutessaan sopia, että perintöä ei jaeta tai se jaetaan vain osittain.